В интервью с директором по инновациям Банка Синара Виталием Копысовым
беседуем о том, как быстрые платежи заменили привычные способы оплаты и переводов,
когда эта функция станет доступна для бизнеса и для чего нам QR-код во всех
госучреждениях.
Фото:
предоставлено банком
— В январе 2024 года Системе быстрых платежей исполнилось пять лет. Что
важного сделано за эти годы?
— Во-первых, в сегменте переводов между частными лицами СБП у нас одержал
абсолютную победу, отодвинув на второй план все альтернативные способы перевода
средств. Сегодня практически весь поток переводов между гражданами проходит именно
через СБП. В 2023 году объем таких переводов вырос в 13 раз.
Объем платежей в торговых точках только за 2023 год увеличился в 4 раза. С2B-операции (оплата физлицами в пользу юрлиц) выросли в 3 раза. Также мы отмечаем рост
в сегменте B2C, когда бизнес оплачивает услуги физлицу по номеру телефона. Эта
история развивалась с трудом, потому что такие операции воспринимались как
потенциально рискованные. Но сейчас отношение банков и регулятора изменилось.
Во-вторых, была создана платформа лояльности, специально для пользователей карт
МИР и СБП. В декабре прошлого года началось начисление кэшбэка, который приходит
очень быстро — в течение 1-2 часов. До 1 апреля 2024 года банки должны реализовать
обязательный сервис по начислению и, при необходимости, списанию со счёта клиента-физического лица кэшбэка. Такие требования к прямым участникам СБП нужны для
правильной работы платформы лояльности для начисления мгновенного кэшбэка при
совершении покупки товара или услуги с помощью куайринга, и скоро мы увидим, как
будет развиваться новая, не зависимая от банков программа лояльности.
Меня в этой истории радует то, что в этой программе появились совершенно новые
игроки — маркетплейсы. Сегодня на многих маркетплейсах при оплате СБП можно
получить достойный кэшбэк. Зачастую он даже выше, чем по банковским картам — в
среднем, 3%, а по специальным предложениям — до 10%. Это показывает нам, что СБП
стала самостоятельной системой открытого банкинга, которая создана не только для
банков, но и для маркетплейсов, ритейла и финтеха. Сегодня уже не только банки
являются драйвером развития инновационной платёжной системы.
— Что нового мы ждем в этом году?
— С 1 мая 2024 года станут возможны ежемесячные бесплатные переводы на
собственный счет в другие банки до 30 миллионов рублей в месяц по СБП и по
реквизитам счёта. То есть банки не смогут устанавливать лимиты на такие переводы и
должны обеспечить законодательно установленную норму. Это существенно облегчит
совершение крупных сделок, таких как покупка квартиры, машины и т. п. Это сделано для
того, чтобы граждане не таскали большие суммы в чемоданах. Я и сам сталкивался с
ситуацией, когда крупную сумму было проще снять наличкой, чем перевести в другой
банк. Комиссия была просто за пределом «жадности». Но и эти времена уходят.
— Как учитывается вопрос безопасности? Сумма внушительная, как бы не
подключились мошенники к таким переводам.
— Конечно, социальная инженерия никуда не денется, и требования к защите от
мошеннических действий будут только возрастать. Вводятся новые правила, чтобы
понять, действительно ли человек заинтересован в операции и сам ли он выполняет её.
Стоит отметить, что такая защита уже существует, но она будет усиливаться. СБП
обладает всеми механизмами и функциями, которые были у банковских карт — это и
защита от мошенничества, и проверка деятельности торговых точек, и многое другое. За
пять лет система из экспериментального финтеха превратилась в промышленную. Ее
развитие будет продолжаться и дальше, в том числе и в части фрод-мониторинга.
— Какие сервисы в рамках СБП планируется запустить в этом году?
— 1 апреля наконец-то будет массовый запуск сервиса СБП для переводов между
юридическими лицами (B2B). Мы (Синара Банк) этот сервис протестировали два
года назад, но «притормозили», ведь невозможно играть в одиночестве в
межбанковских переводах. Вместе с другими банками-участниками мы запустим сервис
до 1 апреля 2024 года.
Этот сервис очень полезен для бизнеса. Схема работы B2B-переводов по СБП похожа
на использование сейчас корпоративной банковской карты. Предприниматель приходит в
торговую точку и с помощью своего банковского приложения для юридических лиц
оплачивает необходимые ему товары или услуги. Разница в том, что нет необходимости в
физическом носителе — карте, и все платежи проходят мгновенно через банк в кармане. И
это только начало. Новый сервис — это фактически создание мгновенного счёта для
оплаты. Передать его можно и в форме QR или в форме привычной платёжной ссылки.
Транспортом может быть всё, что угодно — личное присутствие или через мессенджеры,
как многие уже привыкли. Скорее всего, в будущем в этом сегменте будут повторены все
сервисы C2B-переводов, в частности, динамические и статические подписки. Надеюсь на
развитие и новых решений.
Второе важное нововведение — запуск платформы лояльности для предпринимателей
МИР + СБП. Клиенты напрямую смогут создавать собственные программы лояльности
для своих точек продаж.
И третье важное событие — это появление нового игрока на рынке куайринга, —
Федерального казначейства, которое фактически с 2022 года несёт на себе банковские
функции. Мы первыми в России запустили сервис C2G для оплаты штрафов и налогов. Сейчас пришла пора нового революционного сервиса для
совершение текущих рядовых платежей физических лиц в пользу государства C2G. Это
фактически тот же куайринг для бизнеса, только получателем будет бюджетная
организация напрямую на счёт в Федеральном казначействе. Уже в 2024 году
Казначейство планируется предоставить технологию куайринга в бюджетные учреждения
— больницы, школы, детские сады и так далее. Тогда люди смогут оплачивать через СБП
услуги бюджетных организаций. Если планы осуществятся, то мы увидим QR-код СБП
везде, даже в самой маленькой поликлинике и сельской школе. Фактически, в бюджетной
сфере мы перейдем на массовую оплату через СБП услуг медицины, школ, детских садов
и так далее. СБП двумя ногами шагнет в бюджет.
— Как это будет реализовано для потребителя?
— Так же легко, как оплата по СБП в магазине. Вы приходите в муниципальную
больницу и получаете платную услугу. После этого вы сканируете QR-код или считываете
бесконтактно по NFC на кассе и оплачиваете услугу. Деньги напрямую будут поступать
на счёт организации в федеральное казначейство, а не в коммерческие банки, как сейчас.
Это позволит внедрить безналичные расчеты даже в небольших поликлиниках и на
отдаленных территориях, где коммерческим банкам часто невыгодно устанавливать
терминалы оплаты. СБП с его возможностью просто напечатать QR-код на листе бумаги —
идеальный вариант, не требующий дополнительных затрат.
— Что вы думаете об инициативе внедрить единый QR-код?
— Процесс работы над этим инструментом уже запущен. Я думаю, что мы пойдем по
пути Кыргызстана, где уже введен единый платежный QR-код. Это значительно упрощает
жизнь людям, бизнесу в торговой точке и устраняет путаницу в разных способах платежа.
Единый сценарий оплаты, как в Банковских картах, для любой торговой точки.
По моим ощущениям, эта механика начнёт реализовываться уже в конце этого или
начале следующего года. Это позволит нам изменить пользовательский сценарий и
упростить его: люди больше не будут думать о том, как платить — картой или через СБП.
Им будет достаточно отсканировать QR-код или NFC, а дальше решить, каким способом
они хотят заплатить уже непосредственно на своём личном телефоне. Человек сможет
один раз настроить автоматическую оплату с определенного счета в мобильном
приложении магазина или может каждый раз вручную после считывания платёжной
ссылки открыть приложение и выбрать счет оплаты. Вот та технология, которая должна
быть разработана. И она, в частности, позволит легко и безболезненно внедрить оплату в
торговых точках цифровым рублем.
Единый QR и уже опубликованный проект изменения федерального закона, в котором с 2024 года СБП становится
обязательным средством приёма платежа наравне с картами МИР, существенно увеличит
количество операций, совершаемых в offline торговых точках с помощью СБП.
— Расскажите подробнее о цифровом рубле. Как на начальном этапе будет
осуществляться оплата товаров цифровым рублем, и какие изменения ожидаются в
будущем?
— Сейчас мы уже используем специальный QR-код для оплаты, но все понимаем, что
QR будет единым и универсальным. Будем надеяться, что так и будет. Цифровой рубль
развивается не так быстро, как СБП. Если СБП — это средство платежа, здесь мы ничего
нового не придумали, то цифровой рубль — это новая, третья форма денег, поэтому
процесс разработки и внедрения идет медленнее.
Мы, банки, являемся финансовыми посредниками и не занимаемся разработкой
платформы. Это делает непосредственно сам Центральный банк. Но мы можем
высказывать мнение и предлагать хорошие решения, что бы цифровой рубль стал таким
же удобным средством платежа, как и безналичные рубли на счёте в банке.
— Какие новинки ещё ждут нас в будущем? Что, на ваш взгляд, следует
реализовать?
Мне очень хочется, чтобы наша история развития СБП стала частью истории развития
цифрового рубля, и за счёт новой технологии цифровых денег мы бы создали в России
технологию Mobil cash с возможностью оплаты offline, то есть мобильным устройством,
но без доступа его к интернету. Я мечтаю о том, чтобы мы могли свободно использовать
свои телефоны или специальные цифровые кошельки в других странах для оплаты в
местных торговых точках. И кстати, эта мечта пока медленно, но уже начинает сбываться.
Например, недавно я был в Таиланде, где повсюду видел объявления обмена валют, в том
числе российских рублей, путем мгновенного перевода по СБП и конвертации в наличные
тайские баты. Наша СБП уже хорошо известна и используется там для повседневной
жизни не только наших туристов. СБП в России доступна не только гражданам страны, но
и нашим гостям, имеющим счета в российских банках. Горжусь тем, что приложил к
этому руку.
Я также всегда ориентируюсь на пример Индии, страны, в которой СБП и финтех уже
победил. Было бы здорово, если бы мы смогли реализовать те сервисы, которые уже
запущены в Индии. Они очень простые и предельно понятные для граждан. Можно
создать единую карту лояльности для всех крупных магазинов, чтобы не носить с собой
кучу карточек или устанавливать множества приложения разных торговых сетей. Это
тоже моя мечта, и она вполне может осуществиться в ближайшем будущем. Что мне
подсказывает, что единый QR может дать и единый аккаунт покупателя на новой
платформе лояльности. Люблю, когда мечты становятся реальностью.
— Вы стоите у истоков создания СБП. Чем лично вы гордитесь?
— Я горжусь всем в СБП, горжусь ребятами, с которыми мы это задумали, с которыми
реализовали и с теми, с которыми продолжаем развивать. Мы продолжаем общаться, даже
сейчас, когда многие уже ушли на другие проекты. Я часто выезжаю на международные
форумы и рассказываю коллегам из других стран о нашей Системе быстрых платежей в
России, как о первой платежной системе, созданной на принципах открытого банкинга и
открытых финансов, я испытываю настоящую гордость за наших евангелистов, наши
технологии и уровень развития финтеха.
В России есть собственная платёжная система банковских карт МИР, своя Система
быстрых платежей, а скоро будет еще и платежная система для цифрового рубля. В мире
нет и 10 стран, обладающих такими богатыми финтех-технологиями. Развитие финансовой
системы у нас идет гораздо быстрее, чем во многих других странах, и это здорово.
